（2015年9月18日）

各位來賓：

大家上午好！

很高興參加今天的論壇。這次論壇以“好金融，好社會”為主題，我認為它準確地契合了普惠金融的主旨。期待各位專家就發(fā)展普惠金融發(fā)表真知灼見。中國政府高度重視發(fā)展普惠金融，將其列為國家戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。作為中國的銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會一直致力于引導和推動中國銀行業(yè)樹立普惠金融理念，發(fā)展普惠金融事業(yè)。做好小微金融服務，支持小微企業(yè)發(fā)展，是發(fā)展普惠金融事業(yè)的關鍵一環(huán)。下面，我就中國銀行業(yè)服務小微企業(yè)取得的成效、面臨的挑戰(zhàn)和未來的展望談三點看法。

一、中國銀行業(yè)服務小微企業(yè)成效顯著

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，在繁榮經(jīng)濟、吸納就業(yè)、改善民生、促進創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。為做好這項工作，銀監(jiān)會始終堅持正向激勵的監(jiān)管導向，通過一系列差異化監(jiān)管政策，不斷激發(fā)銀行業(yè)服務小微企業(yè)的內(nèi)生動力。截至2014年末，全國小微企業(yè)貸款已連續(xù)六年實現(xiàn)了增量和增速不低于上年同期的“兩個不低于”目標。截至2015年6月末，又實現(xiàn)了銀監(jiān)會提出的“貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平”的“三個不低于”目標。

小微企業(yè)貸款總量穩(wěn)步攀升。截至6月末，全國小微企業(yè)貸款余額超過22萬億元，較上年同期增幅超過15%。與2010年末水平相比，5年間增長了2倍（2010年末小微貸款余額為7.5萬億元）。

金融服務覆蓋面不斷拓寬。小微企業(yè)貸款戶數(shù)1151萬戶，較上年同期增長近9%。小微企業(yè)貸款戶數(shù)占全部小微企業(yè)總數(shù)的20%以上。全國各?。▍^(qū)、市）小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率在70%以上。

貸款可獲得性明顯提高。全國小微企業(yè)申貸獲得率超過91%，較上年同期高出3個百分點。

在推動小微企業(yè)金融服務工作中，我認為有五個方面的經(jīng)驗和做法值得與大家分享：

一是形成了多輪驅(qū)動的金融服務供給體系。目前，中國已基本形成了多層次、多元化的銀行機構(gòu)組織體系，為不同規(guī)模、發(fā)展階段和融資能力的小微企業(yè)提供匹配的金融服務。大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點、人員、技術優(yōu)勢，下沉服務，并通過建設專營機構(gòu)，提升服務小微企業(yè)的專業(yè)水平。中小銀行積極增設扎根基層、服務小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，目前共設立這兩類支行5000余家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，總數(shù)已超過1300家，有效填補了鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務的空白。在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運營穩(wěn)健，豐富了金融服務的機構(gòu)載體，成為緩解小微企業(yè)融資難題的重要補充。

二是構(gòu)建了獨立高效的機制體制。小微企業(yè)金融需求的特殊性，決定了銀行業(yè)必須改變過去以規(guī)模擴張為導向的發(fā)展方式，對內(nèi)部機制體制進行全面變革。銀監(jiān)會指導銀行業(yè)建立和完善小微企業(yè)金融服務的利率風險定價、獨立核算、審批、激勵約束機制、人員培訓和違約信息通報等“六項機制”，并針對小微企業(yè)專營機構(gòu)，提出單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單”原則。在監(jiān)管指引下，銀行業(yè)積極探索，建立起一套行之有效的小微企業(yè)金融服務機制體制。如，以評分卡為核心的貸款審批流程，基于“大數(shù)法則”的風險管理策略，專門的小微業(yè)務績效考核權重，差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度，小微業(yè)務從業(yè)人員的盡職免責辦法等等。機制體制建設到位，確保銀行有能力、有動力持續(xù)深入地服務小微企業(yè)。

三是開展了廣泛靈活的金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是金融服務永葆活力的源泉。銀監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)針對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資特點，開展靈活多樣的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)模式下小微企業(yè)金融服務門檻過高、內(nèi)容單一、效率不足的局面。隨著越來越多的銀行將小微企業(yè)作為戰(zhàn)略重點，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)：以標準化作業(yè)的“信貸工廠”模式實現(xiàn)規(guī)模效應，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術破解信息不對稱難題，以知識產(chǎn)權、股權等新型抵質(zhì)押方式降低增信成本，以手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型終端提高服務效率，顯著改善了小微企業(yè)的金融服務體驗。特別是以往融資困難最為突出的創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)，在銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的支持下，獲得了起步成長的助力，成為貫徹國家大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新戰(zhàn)略的新興力量。

四是完善了信息和增信的配套制度。小微企業(yè)融資難，癥結(jié)在于缺信息、缺信用。為破解銀企信息不對稱的難題，許多地方政府為小微企業(yè)建立了信用檔案，提供信用評級服務，搭建公共信息平臺，整合跨行政部門的企業(yè)信息，集中查詢和共享。銀監(jiān)會近期與國稅總局在全國范圍內(nèi)聯(lián)合開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)的活動，通過建立信息對接渠道，將小微企業(yè)的納稅記錄轉(zhuǎn)化為銀行信用。同時，面向小微企業(yè)的增信手段也不斷豐富。小額貸款保證保險、信用保證保險等銀保合作服務小微企業(yè)的模式已在全國多地試點。融資擔保行業(yè)在小微企業(yè)融資中的作用也日益突出。截至6月末，全國中小微企業(yè)融資擔保貸款余額1.24萬億元。一些地方政府還牽頭設立助保金、貸款風險補償基金、信用保證基金，并組織銀行、保險、擔保等機構(gòu)共同出力，著眼風險分擔與補償，打造“政銀企”、“政銀保”、“政銀擔”等合作模式，進一步增強了小微企業(yè)的獲貸能力。

五是堅持了市場原則與政府推動并重的工作思路。金融支持小微企業(yè)發(fā)展，是政府、企業(yè)、社會團體和包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)各司其職、各盡所能的共同事業(yè)。從這些年的實踐中我們體會到，小微企業(yè)金融服務的根本立足點是遵循市場的內(nèi)在邏輯，尊重和發(fā)揮銀行作為市場主體的主觀能動性，堅持走商業(yè)可持續(xù)的道路。同時，政府扮演著至關重要的市場領航員和監(jiān)督者的角色。各級政府對小微企業(yè)的重視程度不斷提高，在產(chǎn)業(yè)、財稅、工商、土地、金融、社保等領域相繼出臺了一系列扶持和優(yōu)惠政策，推動改善市場環(huán)境、降低交易成本、優(yōu)化資源配置，有力地促進了小微企業(yè)金融服務提質(zhì)增效。堅持市場原則與政府推動雙管齊下、合力并進，才能把小微企業(yè)金融服務做深、做實、做長遠。

二、新形勢下小微企業(yè)金融服務面臨新挑戰(zhàn)

當前我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，“三期疊加”效應突顯，在經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的背景下，小微企業(yè)群體將加速分化，融資難、融資貴呈現(xiàn)新的特征。小微企業(yè)金融服務工作也面臨著新的挑戰(zhàn)。

一是適應復雜多變市場環(huán)境的挑戰(zhàn)。新形勢下，小微企業(yè)新陳代謝加劇。如何從雨后春筍般的創(chuàng)新型小微企業(yè)中挖掘客戶資源，如何識別競爭力不足的落后產(chǎn)能企業(yè)，及時做好貸后管理，是對銀行發(fā)現(xiàn)、培育、管理客戶能力的全方位挑戰(zhàn)。隨著越來越多的金融機構(gòu)投身小微企業(yè)這片“藍海”，銀行業(yè)只有找準戰(zhàn)略定位、明確目標客戶，才能在多元化金融服務主體的競爭中贏得主動。同時，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的發(fā)展壯大必然伴隨著復合化的融資需求，傳統(tǒng)單一的信貸業(yè)務將為綜合性、全流程的金融服務所取代。銀行業(yè)綜合服務能力和同業(yè)合作能力的建設也迫在眉睫。

二是兼顧商業(yè)可持續(xù)和社會責任的挑戰(zhàn)。隨著中國利率市場化改革的深入推進和多元化的社會融資渠道對銀行存款的分流，銀行資金價格普遍上漲，貸款利潤空間壓縮。在這樣的客觀壓力下，對于派生存款少、議價能力弱的小微企業(yè)，既要堅持收益覆蓋風險的商業(yè)可持續(xù)原則，又要積極踐行社會責任，平衡短期利益與長遠戰(zhàn)略，合理確定定價機制，探索商業(yè)盈利目標與社會責任目標相統(tǒng)一的發(fā)展路徑。這是對銀行業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力的重大考驗。

三是提升風險管理能力的挑戰(zhàn)。近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境波動影響，加上自身經(jīng)營管理水平有限，一些小微企業(yè)困難加劇，信用風險不斷積聚和爆發(fā)。小微企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率呈上升趨勢。毋庸諱言，在一系列違約事件中，銀行業(yè)也暴露出風險管理理念、制度、技術上的問題，這是值得警惕和深思的。只有夯實內(nèi)控基礎，守住風險底線，小微企業(yè)金融服務才能根深葉茂，薪火相傳。

四是持續(xù)強化監(jiān)管激勵的挑戰(zhàn)。自2005年下發(fā)首個關于小微企業(yè)金融服務的監(jiān)管指導意見以來，推進小微企業(yè)金融服務工作一直是銀監(jiān)會重要的監(jiān)管使命。10年來，銀監(jiān)會主動適應經(jīng)濟金融形勢，不斷細化和完善差異化的監(jiān)管政策框架。面對新常態(tài)下的新情況、新問題，我們也在積極研究，如何在保持政策連續(xù)性的同時，創(chuàng)新監(jiān)管手段，把握好防風險和促發(fā)展的辯證關系，提升監(jiān)管激勵的力度和精確度，更加有的放矢地引導銀行業(yè)服務向小微企業(yè)傾斜。

五是優(yōu)化政策協(xié)調(diào)機制的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)金融服務是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要財稅、司法、監(jiān)管和相關產(chǎn)業(yè)主管部門等共同拿出有效的政策手段，持續(xù)改善金融生態(tài)。應當說，現(xiàn)有各類扶持政策已初成體系，效果也值得肯定。但客觀來看，政策的協(xié)同性和銜接度還有待提高。加強跨部門協(xié)調(diào)，聚焦薄弱環(huán)節(jié)，強化信息共享，發(fā)揮政策合力，應當是有關部門下一步努力的方向。

三、著力推進小微企業(yè)金融服務再上新臺階

展望未來，小微企業(yè)金融服務雖然面臨不少困難和挑戰(zhàn)，但在國家普惠金融的宏觀戰(zhàn)略下，這項事業(yè)是大有可為的。銀監(jiān)會將繼續(xù)擔負起監(jiān)管使命，進一步加強對銀行業(yè)的引導和支持，在新形勢下推進小微企業(yè)金融服務取得新進展。

一是各項扶持政策要進一步精準發(fā)力。要著力發(fā)揮政策“指揮棒”在市場行為中“四兩撥千斤”的作用，引導金融資源優(yōu)先和集中投向最需要融資支持的小微企業(yè)。政策目標要清晰聚焦，把好鋼用在刀刃上。如，國家關于企業(yè)劃型的標準要盡快修訂完善，以盡可能準確地反映企業(yè)真實生態(tài)，鎖定真正 “身小力弱”的小微企業(yè)，避免政策覆蓋范圍過大而削弱效力。政策手段要科學高效，以求事半功倍。如，在財政資金的投放上，通過創(chuàng)投驅(qū)動、貸款貼息等杠桿手段，帶動金融資源、社會資本投向小微企業(yè)，與直接補貼、資助企業(yè)相比，更有利于提高扶持效率。

二是新型金融機構(gòu)和業(yè)態(tài)要進一步有所作為。近年來，民營銀行、小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融機構(gòu)和業(yè)態(tài)迅速崛起，為小微企業(yè)金融服務注入了新的活力。銀監(jiān)會積極支持和鼓勵新設立的民營銀行探索創(chuàng)新“大存小貸”、“個存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，提高與細分市場金融需求的匹配度，增強對小微企業(yè)等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，更好服務實體經(jīng)濟。小貸公司和P2P網(wǎng)貸公司，作為專業(yè)的民間放貸機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，鮮明體現(xiàn)了普惠金融供給的包容性和多樣性。銀監(jiān)會正在研究制定對這兩類機構(gòu)的監(jiān)管制度規(guī)范，將引導其服務實體、規(guī)范經(jīng)營、科學創(chuàng)新、管好風險，發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展有效競爭，輔助傳統(tǒng)銀行業(yè)，為各類別、各發(fā)展階段的小微企業(yè)提供多層次的金融服務。

三是產(chǎn)品和服務要進一步創(chuàng)新求變。“科學技術是第一生產(chǎn)力”?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本，從根本上改變了小微企業(yè)金融服務這一“長尾產(chǎn)品”的面貌。許多銀行在這方面已有了成功的實踐。但要從根本上破解小微企業(yè)融資難題，還需進一步加深銀行業(yè)務與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，將“高大上”的前沿技術轉(zhuǎn)化為“接地氣”的產(chǎn)品與服務：在銀行內(nèi)部，要完善業(yè)務信息系統(tǒng)建設，將以往個體信貸人員通過傳統(tǒng)手工作業(yè)積累出的客戶數(shù)據(jù)進行整合分析，深度挖掘客戶資源；在外部，要充分利用電子商務、征信系統(tǒng)以及其它各類信用信息平臺，批量獲取小微企業(yè)客戶信息，及時捕捉有效融資需求，擴大服務覆蓋面。

四是服務模式要進一步統(tǒng)籌整合。在融資渠道方面，要著力發(fā)展直接融資與間接融資互補的模式。國家已相繼設立戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金和中小企業(yè)發(fā)展基金，相信這將極大地帶動對小微企業(yè)的直接融資供給。要以促進創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型小微企業(yè)發(fā)展為重點，建立小額、便捷、靈活的投融資機制。銀監(jiān)會也鼓勵銀行在集團內(nèi)部或與外部創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)探索投貸聯(lián)動模式，向不同發(fā)展階段的科技型小微企業(yè)給予針對性的股權和債權融資支持，培育創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。在風險分擔和補償方面，要推廣企業(yè)、政府、銀行和保險、擔保等其它融資服務機構(gòu)共同參與的“小微企業(yè)金融服務命運共同體”模式，實現(xiàn)企業(yè)積累、財政投入與金融資源共同助推小微企業(yè)發(fā)展的連鎖效應。要健全融資擔保體系，推動發(fā)展一批政府出資為主、經(jīng)營規(guī)范、實力較強、信譽較好、影響力較大的融資性擔保機構(gòu)或基金，作為擔保行業(yè)服務小微企業(yè)的主力軍。

五是發(fā)展理念要進一步重視社會責任。做好小微企業(yè)金融服務，是小微企業(yè)自身發(fā)展的訴求，是中國銀行業(yè)實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是政府、媒體、學界、社會組織等方方面面共同的目標。因此，要全面樹立共擔光榮使命、履行社會責任的發(fā)展理念。小微企業(yè)要有誠信經(jīng)營、行穩(wěn)致遠的企業(yè)家精神，制定長遠規(guī)劃，努力提升生產(chǎn)經(jīng)營和管理水平，完善公司治理和財務、人事等制度，打造“小而精”、“小而強”的現(xiàn)代企業(yè)。協(xié)會、商會等組織要積極發(fā)揮行業(yè)自律和協(xié)調(diào)溝通作用，增進銀企互動，促進行業(yè)良性發(fā)展。商業(yè)銀行要統(tǒng)籌經(jīng)濟效益和社會效益，強化社會責任意識，持續(xù)加大對小微企業(yè)的服務力度。各級政府要明確自身的職責定位，切實加強制度建設、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃引導和企業(yè)培育，全面依法行政，為小微企業(yè)金融服務創(chuàng)造公平、開放、良性競爭的市場環(huán)境。

中國的小微企業(yè)金融服務在積極探索中已取得了可喜的成績。銀監(jiān)會愿與有關部門、金融行業(yè)和社會各界一道，繼續(xù)為發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、增進人民福祉做出更大和更多的努力。

謝謝大家！

來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站