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作為涼山州網(wǎng)點(diǎn)最多、觸角最深、規(guī)模最大的地方金融機(jī)構(gòu)，涼山農(nóng)商銀行按照四川省聯(lián)社黨委指示和總體部署，用智慧、汗水以及強(qiáng)烈使命感，肩負(fù)起普惠金融使命，通過將農(nóng)戶的信用資源轉(zhuǎn)換為金融資源，引導(dǎo)其他社會資源進(jìn)入，帶動貧困戶脫貧致富和發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，逐步探索形成富有特色的金融精準(zhǔn)扶貧“涼山模式”。

一號工程

“惠農(nóng)興村-整村推進(jìn)”，打開精準(zhǔn)扶貧新局面

2015年10月，涼山農(nóng)商銀行把農(nóng)戶小額信用貸款整村推進(jìn)工作作為改制成立后的“一號工程”，以“惠農(nóng)興村—整村推進(jìn)”的模式開展金融精準(zhǔn)扶貧。

對轄內(nèi)行政村、貧困戶評級授信，做到全面建檔、有效授信、授信必用信。整村推進(jìn)發(fā)放的小額農(nóng)貸授予農(nóng)戶3千元至5萬元的信用額度，特別授信最高可至20萬元，免抵押、免擔(dān)保、隨借隨還，有效緩解了貧困戶?；尽⒍档拙€的問題。

涼山農(nóng)商銀行董事長馮宗連介紹，截至2016年11月末，涼山農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款136.76億元，其中農(nóng)戶小額信用貸款35.32億元，累計(jì)為轄內(nèi)1569個(gè)村建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案26.11萬份，累計(jì)授信40.67億元，累計(jì)向1.8萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額農(nóng)貸3.36億元，占全州所有金融機(jī)構(gòu)發(fā)放總額的85.5%。

136.76億元、1569個(gè)村、1.8萬戶、85.5%，這些數(shù)字是震撼的，既像一股春風(fēng)，有效解決貧困戶在脫貧致富中“貸款難”的問題，又像一記重拳，打開了涼山金融精準(zhǔn)扶貧新局面。

在木里縣俄亞鄉(xiāng)，涼山農(nóng)商銀行支持30多戶貧困農(nóng)戶購買小型發(fā)電機(jī)6臺、電視機(jī)20多臺，讓與世隔絕的貧困農(nóng)戶第一次用上了電，第一次接觸到現(xiàn)代文明。

在昭覺縣阿土勒爾村，對24戶貧困戶發(fā)放30.6萬元小額農(nóng)貸，支持貧困農(nóng)戶養(yǎng)殖牲畜150余頭，預(yù)計(jì)每戶每年可增收2500元。

其中，支持貧困農(nóng)戶購買農(nóng)用機(jī)具3000余臺，支持貧困農(nóng)戶建立小賣部、批發(fā)部等小型商貿(mào)經(jīng)濟(jì)體2600個(gè)，新修旅游客棧140個(gè)，購買運(yùn)輸車輛近2000臺，貧困戶脫貧致富有了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

真實(shí)踐行

“農(nóng)戶＋家支”聯(lián)保貸款，營造良好信用環(huán)境

馮宗連認(rèn)為，精準(zhǔn)扶貧是涼山農(nóng)商銀行密切聯(lián)系群眾、增加群眾收入和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要機(jī)遇。

真扶貧、扶真貧，涼山農(nóng)商銀行一路踐行“兩個(gè)真實(shí)”，堅(jiān)持“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發(fā)展、能致富”的原則，嚴(yán)把評級授信關(guān)，嚴(yán)格識別貸款對象，嚴(yán)格審查貸款用途，防止冒貸、騙貸。

全力推動金融服務(wù)進(jìn)村入戶到人，確定貧困戶評級授信指標(biāo)，包括貧困戶誠信度評價(jià)、家庭勞動力占比、家庭勞動技能、上年度人均純收入等四項(xiàng)評級授信指標(biāo)。100%采集建檔立卡貧困農(nóng)戶信息，100%對符合條件的建檔立卡貧困戶進(jìn)行評級、授信，100%滿足授信貧困戶有效信貸需求，做到戶戶有檔有卡有授信額度。

截至今年11月末，涼山農(nóng)商銀行對18382戶貧困戶進(jìn)行授信，累計(jì)授信3.6億元，分別占全州所有金融機(jī)構(gòu)總授信戶數(shù)和總授信金額的86%以上。

針對涼山彝族同胞講團(tuán)結(jié)、重情義的良好風(fēng)俗習(xí)慣，推出“農(nóng)戶+家支”、“農(nóng)戶+家支+干部”等多種貸款擔(dān)保方式，借助鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村風(fēng)控小組和駐村工作隊(duì)等，補(bǔ)充完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息檔案，深度開展農(nóng)戶評級授信工作。同時(shí)，廣泛推進(jìn)信用村、信用戶創(chuàng)建工作，通過全體村民與個(gè)體村民利益聯(lián)動機(jī)制，對信用村、信用戶給予1－3個(gè)百分點(diǎn)不等的差別優(yōu)惠利率，激勵(lì)農(nóng)戶重信守信。

扶貧信貸過程公開化、透明化管理，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的精準(zhǔn)扶貧綠色通道，以“人民銀行支農(nóng)再貸款+農(nóng)戶小額信用貸款”方式充分滿足脫貧農(nóng)戶有效信貸需求，鞏固扶貧成效，防止再次返貧、致貧，真正實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)。

效果是顯著的，截至2016年11月末，全州已有348個(gè)行政村“蛻變”成“零不良”的“信用村”，占全州行政村的9.29%。

普惠服務(wù)

便民金融服務(wù)點(diǎn)全覆蓋，打通金融服務(wù)“最后一公里”

過去，涼山農(nóng)村存錢、取錢要到縣城。經(jīng)過幾年努力，這種狀況已徹底改觀。

涼山農(nóng)商銀行在調(diào)整優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、做好網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的基礎(chǔ)上，大力建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，各服務(wù)點(diǎn)均統(tǒng)一標(biāo)識，統(tǒng)一培訓(xùn)，統(tǒng)一配置EPOS機(jī)具、點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等設(shè)施，填補(bǔ)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白。

同時(shí)，將信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行產(chǎn)品滲透到農(nóng)村去，將服務(wù)觸角延伸到廣大農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶中去，拓寬金融服務(wù)廣度和深度，完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系。

截至2016年11月末，涼山農(nóng)商銀行轄內(nèi)累計(jì)安裝運(yùn)行ATM自助銀行設(shè)備486臺，POS機(jī)1480臺，電話支付終端1997臺，便民金融服務(wù)點(diǎn)1918個(gè)，1324個(gè)行政村布放電話支付終端，“蜀信e·惠生活”O2O農(nóng)村電商平臺即將在西昌、德昌、會理、會東、鹽源5家支行所轄區(qū)域?qū)ν膺\(yùn)營。

“金融精準(zhǔn)扶貧就應(yīng)該精準(zhǔn)到各方各面，精準(zhǔn)到每村每戶，讓村民足不出村就能辦理金融業(yè)務(wù)。”按照黨委的共識，涼山農(nóng)商銀行為讓全州群眾尤其是農(nóng)村群眾真實(shí)享受到普惠金融，真正實(shí)現(xiàn)足不出村就能辦理金融業(yè)務(wù)，近日又制定出精準(zhǔn)惠民新舉措：力爭2017年內(nèi)完成轄內(nèi)“整村推進(jìn)-便民金融服務(wù)點(diǎn)”推廣工作，實(shí)現(xiàn)全州所有行政村金融業(yè)務(wù)全覆蓋。

造血扶貧

產(chǎn)業(yè)、智力扶貧，“授之以漁”助力實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧

提供金融支持，全面的金融服務(wù)，就像是“輸血”，給農(nóng)戶注入一劑脫貧的強(qiáng)心劑。然而想要發(fā)展，既要“授之以魚”又要“授之以漁”，在“輸血”的同時(shí)，還需要“造血”。按此理念，涼山農(nóng)商銀行通過支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，創(chuàng)造出“造血”式扶貧方式，為貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧、促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化探索出新路子。

為培植貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力，從根本上消除貧困，涼山農(nóng)商銀行立足本地資源特色，實(shí)施“一村一品”“一戶一策”，探索推廣“1+N”信貸扶貧模式，充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“1”的輻射效應(yīng)，帶動“N”戶貧困農(nóng)戶。

在甘洛縣和越西縣，大力推廣“電商+農(nóng)戶+銀行”扶貧模式，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展多種種養(yǎng)殖業(yè)。其中，向電商平臺“彝家山寨”發(fā)放定向收購資金1100萬元，貧困農(nóng)戶將苦蕎、土豆、水果、家禽等特色農(nóng)產(chǎn)品通過電商平臺進(jìn)行銷售，預(yù)計(jì)戶均每年可增收2000多元。

在昭覺縣為1547戶貧困農(nóng)戶、10戶創(chuàng)業(yè)大學(xué)生和婦女共提供總額為1397萬元貸款，為貧困戶發(fā)展生產(chǎn)及創(chuàng)業(yè)群體提供資金保障。同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，引導(dǎo)農(nóng)戶規(guī)?；B(yǎng)殖西門塔爾牛，成功打造“西門塔爾牛”特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，并為下游加工企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，形成“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈扶貧模式，貧困戶每年每戶增收近2000元。

在西昌，向龍頭企業(yè)涼山中澤公司發(fā)放貸款1900萬元，支持該公司為200多戶貧困農(nóng)戶提供橄欖油種植技術(shù)服務(wù)，并同貧困戶簽訂定向購買合同，預(yù)計(jì)可為貧困戶戶均增收1.5萬元。涼山農(nóng)商銀行還分別同西昌、越西、布拖、喜德、木里等14個(gè)縣（市）政府簽訂協(xié)議，達(dá)成貸款、存款、信用及基層黨組織建設(shè)等多項(xiàng)扶貧幫扶合作意向。通過金融的乘數(shù)杠桿效應(yīng)，以支持的項(xiàng)目為載體，撬動數(shù)倍于財(cái)政投入的資金進(jìn)入貧困地區(qū)，有效提高了扶貧資金的使用效果。

同時(shí)，在支持智力扶貧方面，近年來涼山農(nóng)商銀行累計(jì)向9832名貧困大學(xué)生發(fā)放生源地助學(xué)貸款5692萬元，助力貧困學(xué)子圓夢。2016年，又向昭覺縣捐贈“雛鷹圓夢計(jì)劃”專項(xiàng)資金100萬元，用于支持當(dāng)?shù)亟逃聵I(yè)發(fā)展。“到2020年實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標(biāo)，是我們黨的莊嚴(yán)承諾。”涼山農(nóng)商銀行視支持脫貧攻堅(jiān)為己任，積極創(chuàng)新形成的金融精準(zhǔn)扶貧“涼山模式”大大加快了涼山州脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程，受到社會各界廣泛好評。

面對未來，涼山農(nóng)商銀行決策層表示，將在四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，繼續(xù)按照涼山州委、州政府重大部署，緊緊圍繞省委提出的“五個(gè)一批”扶貧攻堅(jiān)行動計(jì)劃，全方位多層次推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，為涼山州實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困人口脫貧和全面建成小康社會目標(biāo)做出更大貢獻(xiàn)。

一次“心”的嘗試

全國首創(chuàng)，“信用家支”瓦幾瓦

“信用家支，瓦幾瓦。”

涼山農(nóng)商銀行根據(jù)彝族家支文化特色，在全國首創(chuàng)“信用家支”，得到彝族群眾熱烈喝彩。

互相攀比“講信用”以彝族規(guī)矩，構(gòu)建新信用體系

“信用家支”是指同一家族（以鄉(xiāng)為單位）組成的所有貸款聯(lián)保小組均達(dá)到規(guī)定指標(biāo)水平的整體。

涼山農(nóng)商銀行將開展評級授信的村按家支進(jìn)行分組，組織各家支成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，并選出德高望重的人員作為組長，對整個(gè)家支的貸款使用、歸還等進(jìn)行監(jiān)督管理，每年由各分理處組織開展評選“信用家支”工作，對“信用家支”進(jìn)行表彰授牌，對有不良貸款的家支進(jìn)行張榜公布、停貸和依法清收。把家支之間對其他方面的攀比變?yōu)閷χv信用的攀比，將“三信”延伸至“四信”，營造出良好信用環(huán)境。

推進(jìn)“信用家支”建設(shè)收回不良貸款

昭覺縣解放溝火普村是“信用家支”的先行者。

截至目前，昭覺全縣共有175個(gè)家支，其中解放溝火普村有7個(gè)家支，均被評為“信用家支”?；鹌沾骞灿修r(nóng)戶172戶、706人，其中貧困戶52戶、149人，該村主要以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)。涼山農(nóng)商銀行昭覺支行結(jié)合火普村實(shí)際情況，創(chuàng)新開展扶貧小額信貸“農(nóng)戶+家支+第一書記+聯(lián)鄉(xiāng)單位”的運(yùn)作模式，由農(nóng)商銀行開展扶貧小額信貸整村推進(jìn)，對該村68戶農(nóng)戶開展評級授信，發(fā)放信貸資金96.5萬元。

像火普村一樣，“信用家支”建設(shè)推動著涼山州農(nóng)村信用體系不斷優(yōu)化。以昭覺縣為例，昭覺支行結(jié)合開展“信用家支”、信用農(nóng)戶評定工作，截至目前已在全縣范圍內(nèi)收回947戶不良貸款1731萬元。