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“叮！”11月13日，在樂山，正在見客戶的樂山農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理?xiàng)钜闶盏揭粭l短信——標(biāo)紅的開頭，提示一個(gè)月前他與某餐飲商戶的30萬(wàn)元貸款，有還款風(fēng)險(xiǎn)。

同一時(shí)刻，在成都，四川農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（下稱四川農(nóng)商聯(lián)合銀行）石墻數(shù)據(jù)中心機(jī)房?jī)?nèi)，系統(tǒng)正自動(dòng)對(duì)“跑”出的2萬(wàn)條結(jié)果進(jìn)行最后篩選，對(duì)于重點(diǎn)提示趕緊“標(biāo)紅”，沒有時(shí)差，第一時(shí)間把提示推送到客戶經(jīng)理手機(jī)。

全省范圍內(nèi)，各市縣農(nóng)商銀行（下稱四川農(nóng)商銀行）5000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，上萬(wàn)名客戶經(jīng)理，“業(yè)務(wù)能及時(shí)跟進(jìn)開展，全靠系統(tǒng)‘跑得快’！”楊毅深有感觸。

楊毅口中的系統(tǒng)，是四川農(nóng)商銀行已運(yùn)行4年的“基于小樣本集成學(xué)習(xí)的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)智能風(fēng)控體系”。該系統(tǒng)近日入選四川省2024年“數(shù)據(jù)要素×”典型案例清單。

“聰明”系統(tǒng)出大力

每個(gè)客戶經(jīng)理就是“行走的銀行網(wǎng)點(diǎn)”，每部手機(jī)就是客戶“口袋中的銀行”

四川農(nóng)商銀行深耕我省“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域，有6000多萬(wàn)的龐大客戶群。貸前客戶調(diào)查、貸中資料審核、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)于基層工作人員來(lái)說(shuō)，不僅工作量大、內(nèi)容繁雜，且操作難度不小、審批緩慢。

業(yè)務(wù)需求驅(qū)動(dòng)下，2018年，四川農(nóng)商銀行開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，第二年啟動(dòng)智能貸款產(chǎn)品的研發(fā)。他們利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控，目前已投產(chǎn)6款數(shù)字化信貸產(chǎn)品。

四川農(nóng)商聯(lián)合銀行信息科技部副總經(jīng)理易中建介紹：“其中，運(yùn)行次數(shù)最多、使用范圍最廣的就是基于小樣本集成學(xué)習(xí)的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)智能風(fēng)控體系。”

易中建介紹，該系統(tǒng)采用了小樣本集成學(xué)習(xí)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)方法，在農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不完整情況下，通過(guò)大量數(shù)據(jù)“投喂”模型進(jìn)行訓(xùn)練，克服樣本規(guī)模不足的局限，達(dá)到預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的效果。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)戶貸款量大、交易頻繁的特點(diǎn)，在4個(gè)數(shù)據(jù)中心建設(shè)基礎(chǔ)云平臺(tái)，可為業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供穩(wěn)定以及彈性的算力、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)資源。

“只要手機(jī)里有系統(tǒng)，貸款的申請(qǐng)、審批、歸還、催收，都可隨時(shí)隨地操作。”易中建解釋。每個(gè)客戶經(jīng)理就是“行走的銀行網(wǎng)點(diǎn)”，每部手機(jī)就是客戶“口袋中的銀行”。

不僅如此，基于人工智能模型算法來(lái)評(píng)估信用，楊毅可以光明正大“偷懶”了。以前厚厚疊疊的客戶資料、申請(qǐng)報(bào)表，申請(qǐng)一筆貸款，得有抵押物數(shù)據(jù)，還要請(qǐng)專家審核；不同客群、不同場(chǎng)景，還需要設(shè)計(jì)不同要素，靈活配置差異化的信貸策略。一筆貸款，順利的話也需要一個(gè)星期才能到手。

“現(xiàn)在只需輸入客戶要求、必要的基本信息，系統(tǒng)隨即生成‘私人定制’的貸款產(chǎn)品。”楊毅說(shuō)道，“最快一天內(nèi)就能到款。”

“預(yù)言家”智能學(xué)習(xí)

用活大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像 成功留住客戶

不僅如此，聰明的系統(tǒng)還是“預(yù)言家”，客戶一有風(fēng)吹草動(dòng)，會(huì)自動(dòng)向維護(hù)經(jīng)理打報(bào)告。

每年初，“客戶會(huì)不會(huì)被挖”著實(shí)令銀行“頭大”。宜賓農(nóng)商銀行提出問題，信息科技部升級(jí)智能系統(tǒng)，將該行客戶存貸款信息、三年內(nèi)資金使用情況、三月內(nèi)資金使用偏離度等進(jìn)行精準(zhǔn)分析。業(yè)務(wù)人員拿著測(cè)算解析報(bào)告，逐一跟進(jìn)，成功挽留2000多名客戶。

四川農(nóng)商銀行在全省21個(gè)市州網(wǎng)點(diǎn)，因客群、場(chǎng)景差異，需求更多元。

安岳常年外出務(wù)工人員較多，每年約50萬(wàn)人，歲末年初是人員、資金流動(dòng)活躍期，也是存款、貸款、還款業(yè)務(wù)高發(fā)期，智能風(fēng)控系統(tǒng)通過(guò)分析規(guī)劃，合理布局全縣各網(wǎng)點(diǎn)資金；對(duì)于客戶自身或資金的任何異常，系統(tǒng)及時(shí)預(yù)測(cè)后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員可快速跟進(jìn)。

“能不能還？該不該催？系統(tǒng)以小樣本來(lái)學(xué)習(xí)，舉一反三的預(yù)測(cè)能力就體現(xiàn)在這。”四川農(nóng)商聯(lián)合銀行數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人宋疆說(shuō)道。

通過(guò)4年不斷迭代升級(jí)，截至2024年10月末，四川農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)中，智能小額農(nóng)貸授信客戶超150萬(wàn)戶，授信金額達(dá)1900億元。

“這套系統(tǒng)智能化程度及運(yùn)行水平在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)中都處于領(lǐng)先。”在易中建看來(lái)，系統(tǒng)讓數(shù)萬(wàn)名客戶經(jīng)理上手快，使用“絲滑”，主要是解決了客戶融資難、融資慢和融資貴的問題，以及銀行信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣、效率低、成本高和風(fēng)險(xiǎn)防范難的痛點(diǎn)。

對(duì)銀行發(fā)展而言，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化是必然趨勢(shì)，數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，是關(guān)鍵基座。然而，當(dāng)前銀行發(fā)展仍然面臨數(shù)據(jù)“口糧”不夠吃、不好吃的困擾。易中建分析，一方面，內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合應(yīng)用不足，各地政務(wù)類數(shù)據(jù)還未有效整合和對(duì)外服務(wù)。另一方面，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題突出，各系統(tǒng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性難以保障。

“希望加強(qiáng)政務(wù)類數(shù)據(jù)整合，在安全合規(guī)前提下加快數(shù)據(jù)流通。”易中建說(shuō)道。