隨著十八屆五中全會的召開，關于養(yǎng)老的問題也再次被提及，而獨生子女的養(yǎng)老問題則更加突出，因為從我國20世紀70年代開始實行獨生子女政策至今，第一代獨生子女的父母大多已步入老年人行列，其所面臨的養(yǎng)老問題也正在顯現(xiàn)，獨生子女需要投入更多的精力以及金錢為父母養(yǎng)老。

 

　　王先生是一位70后，現(xiàn)在步入中年后，事業(yè)家庭都已經(jīng)穩(wěn)定，王先生現(xiàn)在是上海一家國企的中層主管，年收入加上年終的獎勵有25萬，公司既有五險一金還有職業(yè)年金，所以自己的養(yǎng)老問題并不是很大，而自己的妻子則在一家事業(yè)單位上班，每月工資收入并不高，也就5000元，家里自有住房一套，沒有房貸壓力，家庭轎車一輛，還有一個兒子，正在上高中，現(xiàn)在每月的家庭支出加上孩子的上學費用，大概為需要5000元。家庭存款100萬，股市投資了3萬，國債有2萬。但是王先生是獨生子，自己的妻子雖然不是獨生女，但是王先生的養(yǎng)老壓力仍然非常大，也是屬于較為典型的“421”家庭，所以為了緩解自己以后對父母的養(yǎng)老壓力，想通過理財來解決這一問題。

 

　　通過理財為雙方父母養(yǎng)老積聚資本，緩解后期家庭的養(yǎng)老壓力。

 

　　王先生的家庭結(jié)構(gòu)是典型的“421”家庭，在理財師與王先生作進一步的溝通交流后，更為全面的了解到王先生當前所面臨的困境以及家庭的財務情況，王先生一家現(xiàn)在的年收入為：25萬+5000×12=31萬，現(xiàn)有流動資產(chǎn)總額為：100萬+3萬+2萬=105萬，固定資產(chǎn)：房子300萬+車子10萬=310萬。一年的家庭支出為：5000×12=6萬，再加上給雙方父母每年5000元的贍養(yǎng)費，家庭總支出為：6萬+5000×2=7萬，這樣王先生一家一年的凈收入為：31萬-7萬=24萬。王先生有一定的投資理財意識，在股市以及國債方面具有所投資，但是資產(chǎn)配置比例仍然不合理，需要優(yōu)化和調(diào)整。

 

 

　　王先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱，個人收入水平較高，但是養(yǎng)老的壓力明顯非常大，而且兒子也即將上大學，經(jīng)濟上的壓力有增無減，理財師特給出了王先生以下幾個理財建議，助其減輕為雙方父母養(yǎng)老的經(jīng)濟壓力。

 

　　1、家庭生活開支不能縮減但要優(yōu)化

 

　　對于王先生的這樣的家庭，其一個月的家庭支出5000元，其實還算在正常范圍內(nèi)，突然縮減肯定會影響家庭的正常生活秩序，但是需要進行優(yōu)化和調(diào)整，一是家庭日常出行的支出，盡量以公共交通為主，減少家庭轎車使用頻率；二是孩子以及雙方父母的費用支出，在當前孩子面臨高考時機，其在學習和生活上的支出自然不能隨便縮減，鑒于雙方父母都有自己的退休金，可以適當將對父母的贍養(yǎng)費挪一部分到兒子的日常支出中，如果雙方父母急用錢可以動用銀行存款的錢救急。

 

　　2、追加固定收益類理財產(chǎn)品的配置

 

　　根據(jù)上文的財務分析可以看出，王先生確實有一定的投資，但是要么是高風險的股票投資，要么是風險幾乎為零的國債，可見其投資理財?shù)睦砟钭邇蓚€極端，需要追加一些固定收益類的理財來優(yōu)化其資金投資分配比例，一是在股票反彈時期“調(diào)倉換股”并縮減股票的投資額度；二是追加投資期限靈活或者預期投資收益較高的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品的配置，像王先生這樣的家庭，既需要穩(wěn)健型的投資，又需要較高的投資收益，而眾星拱月MOM特有的8%+X的投資收益模式可能更為適合其當前的需求，對于銀行類的理財產(chǎn)品，王先生暫時不用再進行關注，因為央行[微博]的再度“雙降”已經(jīng)使得銀行類理財產(chǎn)品收益持續(xù)下滑。

 

　　3、100萬流動資產(chǎn)+310萬固定資產(chǎn)合理分配保增值

 

　　王先生家現(xiàn)有的100萬存款實際上并未產(chǎn)生預期的增值的效應，在銀行一年期存款基準利率下調(diào)到1.5%之后，更不應該放在銀行，一是拿出50萬配置如穩(wěn)利精選基金這樣投資期限靈活的固定收益類理財產(chǎn)品；二是拿出20萬配置一些基金類的理財產(chǎn)品，最好不要配置偏股型的基金；三是留出10萬作為家庭應急備用金；四是拿出10萬作為兒子上大學的教育基金投資；余下的10萬作為自己和妻子以及雙方老人的商業(yè)保險配置準備金，當然可以根據(jù)實際情況進行縮減。關于310萬固定資產(chǎn)的用處，一是可以作為自己和妻子未來“以房養(yǎng)老”抵押用；二是為兒子買新房抵押用，或者為購買二套房作抵押貸款用，畢竟現(xiàn)在央行的“雙降”已經(jīng)讓貸款的利率再次下降，貸款比以往更為劃算。

 

　　4、養(yǎng)老風險高企，個人以及雙方老人的健康保險不能少

 

　　實際上，獨生子女家庭的養(yǎng)老風險不光包括獨生子女父母的養(yǎng)老，也包括獨生子女本身的養(yǎng)老問題，其風險具有唯一性。而且病殘風險會給整個家庭帶來巨大精神壓力和經(jīng)濟壓力，所以理財師建議是既要給自己適當配置健康類商業(yè)保險，又要給自己的父母配置大病醫(yī)療險以及人身意外傷害險等險種，為自己和雙方父母多提供一份保障。