讀者趙先生，夫妻二人為個(gè)體經(jīng)營者，孩子15個(gè)月大，目前與父母同住。收入方面，全家只靠趙先生每月1.8萬元的收入生活，有時(shí)還存在沒有收入的情況。支出方面，每月給父母700元，孩子支出700元左右，算上其他開銷，每月的家庭總支出為7000元。資產(chǎn)方面，夫妻二人有一套價(jià)值40萬元的住房和一臺轎車，30萬元的資產(chǎn)中，20萬元用于銀行定存，10萬元用于活期存款。保障方面，父母均有退休金和醫(yī)保，而趙先生一家三口，除了妻子和孩子有城鎮(zhèn)居民醫(yī)保之外，趙先生沒有任何保障。希望理財(cái)師能對家庭的每月理財(cái)和未來總體規(guī)劃給出建議。

 

 

 

　　目前趙先生一家唯獨(dú)收入來源者沒有任何保障，保險(xiǎn)問題突出，亟待解決。建議保費(fèi)占比應(yīng)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)，即不超過21600元。保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，建議優(yōu)先購買純保障類險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，之后再考慮子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。

 

　　由于趙先生既無社保也無任何商業(yè)保險(xiǎn)，還是家庭的經(jīng)濟(jì)來源，建議給趙先生按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，或者意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)(附加重疾險(xiǎn))的方式配置保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出大約在4500元。妻子本人有社保，但它只能提供最基本的保障，建議補(bǔ)充意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出約為2000元。此外，建議考慮給孩子購買少兒綜合意外險(xiǎn)，少兒險(xiǎn)每年保費(fèi)支出約為600元。

 

 

　　趙先生目前的資產(chǎn)配置僅限于銀行定存和活期儲蓄，長此以往不利于資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。另外，考慮到讀者父母都有退休金，家庭負(fù)擔(dān)不大，再加上處于家庭成長期，未來收入水平會逐漸提高，因此具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)適當(dāng)配置一些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，提高整體收益。

 

　　由于家庭收入存有較大的不確定性，孩子也小，花錢的地方較多，建議留足6個(gè)月的支出作為緊急備用金。從當(dāng)前10萬元的活期儲蓄中，拿出其中的4.2萬元存于貨幣基金和活期儲蓄中，既確保流動性，又有較活期更高的收益。剩余活期存款5.8萬元，可以優(yōu)選正規(guī)平臺的P2P 網(wǎng)貸進(jìn)行投資，年化收益在6%-10%左右。剩余的20萬元定期存款待到期后，可以保留5萬元繼續(xù)定存，剩余15萬元可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益在4%-5%左右。